Krankenzusatzversicherung
Das Leistungsangebot der gesetzlichen Krankenversicherung ist in bestimmten Bereichen deutlich beschränkt, sei es beim Zahnersatz, Kieferheilkunde, bei der Alternativmedizin, Hilfsmitteln wie Brillen oder Behandlungen im Ausland. Hier können private Krankenzusatzversicherungen auch für Studenten interessant und sinnvoll sein, wenn man gezielt Lücken schließen und ein Mehr an Leistung möchte.
Da es diverse Zusatzversicherungen von zahlreichen Versicherern in ganz unterschiedlichen Varianten gibt, bieten wir dir hier einen kostenlosen und unverbindlichen Tarifvergleich an:
Warum werden Krankenzusatzversicherungen angeboten?
Private Krankenzusatzversicherungen werden schon viele Jahre am Versicherungsmarkt angeboten. Ihre Hauptdaseinsberechtigung besteht darin, dass in der Vergangenheit Leistungen in der gesetzlichen Krankenversicherung immer wieder gestrichen oder reduziert worden sind. Für Medikamente, Zahnersatz oder Hilfsmittel wurden zum Teil hohe Zuzahlungen eingeführt. Im Ausland leistet die GKV zudem auch nur eingeschränkt.
Vorteile eines Abschlusses in jungen Jahren
Versicherungsunternehmen, die private Krankenzusatzversicherungen für Studenten anbieten, sind prinzipiell weitgehend frei in der Entscheidung, mit wem sie Verträge über einen Versicherungsschutz abschließen möchten (Vertragsfreiheit). Aus diesem Grund bewerten die Versicherer vor Vertragsschluss das Risiko des potentiellen Versicherungsnehmers – unter anderem durch Gesundheitsfragen -, über die gesamte Versicherungszeit Leistungen in Anspruch nehmen zu müssen. Gesunde und junge Studenten sind daher gern gesehen und in der Regel sehr preisgünstig versicherbar.
Bei den Zusatzversicherungen gibt es Tarife mit und ohne Alterungsrückstellungen. Erstere sind nach Art der Schadenversicherung kalkuliert und für junge Menschen günstiger, jedoch steigen die Beiträge mit dem Lebensalter deutlich an. Bei Tarifen mit Alterungsrückstellungen, die nach Art der Lebensversicherung kalkuliert worden sind, bleibt der Beitrag über die Versicherungsdauer gleich, es sei denn, dass es zu einer Beitragsanpassung kommt, weil Annahmen wie Schadenhäufigkeit oder Kosten nicht eingetroffen sind. Eine Erhöhung aufgrund des voranschreitenden Alters gibt es jedoch in diesem Fall nicht.
Die meisten Krankenzusatzversicherungen bieten Studenten zudem ein sogenanntes “Optionsrecht” in ihren Verträgen an. Mit diesem kann der / die Studierende ohne erneute Gesundheitsprüfung jederzeit oder zu bestimmten, definierten Zeitpunkten in einen höherwertigen Tarif wechseln – auch in eine private Krankenvollversicherung (z.B. wenn man später entsprechend gut verdient oder sich selbständig macht).
Sollte man jedoch zu lange mit dem Abschluss der eigentlich gewünschten Zusatzversicherung warten und zwischenzeitlich neue Erkrankungen eingetreten sein, so kann es passieren, dass man keinen entsprechenden Schutz mehr bekommt oder diesen nur mit Ausschlüssen oder Risikozuschlägen! Daher am besten gleich hier kostenlos und unverbindlich Angebote einholen!
Welche Krankenzusatzversicherungen werden angeboten?
Es gibt am Versicherungsmarkt mittlerweile eine ganze Reihe unterschiedlicher Krankenzusatzversicherungen, die einzeln, manchmal auch in (individueller) Kombination, abgeschlossen werden können. Wir stellen sie dir im folgenden kurz vor:
Auslandsreisekrankenversicherung
Die vielleicht wichtigste Zusatzversicherung für Studenten ist die Auslandsreisekrankenversicherung – unabhängig davon, ob du “nur” für ein paar Tage oder Wochen deinen Urlaub im Ausland verbringst oder dich als Student aufgrund eines Auslandssemesters länger außerhalb Deutschlands aufhältst. Denn die gesetzliche Krankenversicherung springt lediglich in bestimmten Ländern ein und zahlt Bestimmtes gar nicht (bspw. privatärztliche Behandlungen oder einen medizinisch notwendigen Rücktransport)!
Den Testsieger-Tarif von Stiftung Warentest (Finanztest-Ausgabe 05/2022) ReiseMed RD (Ergo / DKV) für “kurze Reisen” (bis zu 8 Wochen) bekommst du als Einzelperson für nur 9,90 Euro (ab 65 – 69 Jahre: 19,90 Euro; ab 70 Jahre: 34,90 Euro) als Jahresversicherung. Ihn kannst du hier direkt online abschließen und brauchst dir dann keine Gedanken mehr bei Reisen bis zu 8 Wochen machen.
Aufgepasst: Wenn du als Student nicht nur für ein paar Wochen sondern mehrere Monate, ein Semester oder noch länger ins Ausland gehst, so brauchst du eine spezielle Auslandskrankenversicherung für längere Auslandsaufenthalte, denn die “normalen” Auslandskrankenversicherungen gelten nur für einen maximalen Zeitraum von oft 6 bis 10 Wochen! Hier bei uns auf studentische-versicherungen.de findest du Angebote und Vergleichsrechner für beide Arten von Auslandskrankenversicherungen.
Zahnzusatzversicherung
Die Zahnzusatzversicherung zählt zu den beliebtesten privaten Krankenzusatzversicherungen. Rund 17 Millionen Menschen in Deutschland haben schon eine. Übernommen werden von den Zahnzusatzversicherung Kosten, die beispielsweise bei einer Zahnersatzbehandlung (Kronen, Brücken, Implantate, Inlays, Laborkosten, usw.) anfallen und zum größten Teil nicht mehr durch die gesetzlichen Krankenkassen abgedeckt werden. Eine leistungsstarke Zahnzusatzversicherung übernimmt deinen Eigenanteil an der Behandlung mit bis zu 100 Prozent der Kosten. Weiterhin leisten einige auch “für den Zahnerhalt” ein oder zwei professionelle Zahnreinigungen pro Kalenderjahr (Zahnprophylaxe), höherwertige Zahnfüllungen aus Kunststoff oder Keramik sowie kieferorthopädische Behandlungen, Akupunktur, Hypnose, Narkose oder Wurzel- und Parodontosebehandlungen.
Tipp: Gehst du eh in jedem Jahr zur professionellen Zahnreinigung, und deine gesetzliche Krankenkasse bzw. private Krankenversicherung beteiligt sich nicht (ausreichend) an den Kosten, machst du oft allein mit der Zahnreinigung im Jahr Plus/Minus 0 an Kosten/Erträgen. Und wenn du dann wirklich einmal Zahnersatz benötigst, bist du dankbar, dass du eine private Zahnzusatzversicherung abgeschlossen hast.
Testsieger bei Stiftung Warentest Finanztest im Jahr 2022 wurde u.a. die Deutsche Familienversicherung mit ihrem Tarif ZahnSchutz Exklusiv 100, für den du dir hier ein Angebot berechnen und online abschließen kannst. Der Tarif bietet unter anderem 100 % Erstattung auf Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie, 200 € jährlich für Zahnprophylaxe (bspw. professionelle Zahnreinigungen, Fissurenversiegelungen) und hat keine Wartezeiten!
Ebenfalls Testsieger mit der Bestnote bei der Stiftung Warentest 2022 wurden die Tarife Zahn Prestige / Prestige Plus von der Bayerischen, MAXCARE Exklusiv, ZahnGesund 100 vom Münchener Verein, Premium Plus von DA Direkt, Z100 (Komfort 100) von der Nürnberger, DS75 + DS90 + DS 100 von der Ergo, Mehr Zahn 100 von der Barmenia, Zahn 100(+) von Ottonova und MeinZahnschutz 100 von der Allianz.
Die DA Direkt bietet mit dem Kombinationstarif “Zahnschutz Akut + Zahnschutz Komfort” eine rückwirkende Versicherung der Zähne, also wenn bei Antragstellung Behandlungen bereits angeraten oder geplant sind und es somit normalerweise zu spät für eine Absicherung ist. Nach Vertragsabschluss zahlt die Zahnzusatzversicherung sofort – ohne Wartezeit und ohne Gesundheitsfragen. Im Akutfall bekommst du bis zu 1.500 Euro Soforthilfe innerhalb von 24 Monaten (bis zu 750 Euro für Behandlungen im ersten Versicherungsjahr oder die volle Summe im zweiten Jahr). Aufgepasst: Die Soforthilfe zahlt NICHT, wenn die Behandlung vor mehr als sechs Monaten (vor Versicherungsbeginn) begonnen hat oder vor Versicherungsbeginn bereits abgeschlossen war, für einen zweiten Heil- und Kostenplan oder einen zweiten bei Antragstellung bekannten Akutfall und für kieferorthopädische Maßnahmen. Jetzt informieren & online abschließen!
Zusatzversicherung für ambulante Leistungen
Auch im ambulanten Bereich gibt es Behandlungen, die von vielen gesetzlichen Krankenkassen gar nicht oder nur teilweise übernommen werden, wie beispielsweise Naturheilverfahren durch Alternativmediziner oder Heilpraktiker. Ebenso erstatten private Zusatzversicherungen auch regelmäßig die Kosten für Sehhilfen wie Brillen oder Kontaktlinsen, wo die GKV nur noch bei schwerer Sehbehinderung leistet. Auch für bestimmte Vorsorgeuntersuchungen, Impfungen oder Psychotherapie können entsprechende private Krankenzusatzversicherungen beispielsweise leisten.
Die Barmenia bietet beispielsweise eine ambulante Zusatzversicherung mit einem jährlichen Leistungsbudget von wahlweise 500, 1.000 oder 2.000 Euro. Abgedeckt sind Naturheilverfahren durch Ärzte und Heilpraktiker (nach Ablauf einer Wartezeit von drei Monaten; 80 % Kostenerstattung), Heilmittel, Hilfsmittel, ärztlich verordnete Arznei- und Verbandmittel, gesetzliche Zuzahlungen, Vorsorgeuntersuchungen durch Ärzte, Schutzimpfungen und auf Wunsch auch Leistungen rund ums Auge (Brillen, Kontaktlinsen, Operationen zur Behebung von Fehlsichtigkeit, und mehr). >> Jetzt informieren und abschließen!
Zusatzversicherung für Krankenhausbehandlungen
Mit einer privaten Krankenhauszusatzversicherung sicherst du dir Mehrleistungen bei stationären Aufenthalten in einem Krankenhaus deiner Wahl (Wahlleistungen), wie Chefarztbehandlung oder die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer, im Vergleich zur Belegarztbehandlung im Mehrbettzimmer als normaler Kassenpatient.
Kombinierte ambulante und stationäre Krankenzusatzversicherung
Die DA Direkt bietet eine kombinierte ambulante und stationäre Krankenzusatzversicherung an:
- Kombination aus jährlichem Gesundheitsbudget und Notfall-Leistungen für Krankenhausaufenthalte
- 3 Tarife: Komfort, Premium, Premium Plus
- Budgetierte Leistung Komfort: 500 €, Premium: 1.000 €, Premium Plus: 2.000 €
- Budgetierte Leistungen:
- Erweiterte Vorsorgeuntersuchungen / IGeL Leistungen
- Augen & Sehen (Brillen, Kontaktlinsen, Laserbehandlung der Augen)
- Naturheilverfahren & Alternativmedizin (z.B. Heilpraktikerleistungen nach GebüH, Naturheilverfahren durch Ärzte nach Hufeland-Verzeichnis, osteopathische und chiropraktische Leistungen nach ärztlicher Verordnung)
- Heil- und Hilfsmittel
- Arznei- und Verbandmittel (Erstattung von Kassen- und Privatrezepten sowie von Rezepten für nicht verschreibungspflichtige Medikamente)
- Zuzahlungen (Kosten für gesetzliche Zuzahlungen nach SGB V, z.B. “Rezeptgebühr” für Medikamente und Verbandmittel, Transportkosten, …)
- → Unbegrenzte Leistung bei allen Tarifen: Stationäre Zusatzversicherung nach schwerer Erkrankung oder Unfall (Chefarztbehandlung im Krankenhaus, Ein- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus, SOS-Budget, Gesundheits-Services)
Krankentagegeld- und Krankenhaustagegeldversicherung
Das Krankentagegeld und das Krankenhaustagegeld fangen den Einkommensausfall durch eine Krankheit auf. Gesetzlich Versicherte stocken damit ihr Krankengeld auf, entweder bei genereller Arbeitsunfähigkeit (Krankentagegeld) oder “nur”, wenn man stationär im Krankenhaus behandelt wird (Krankenhaustagegeld). Wer kein Krankengeld von der gesetzlichen Krankenkasse bekommt (Studenten in der studentischen gesetzlichen Krankenversicherung oder Familienversicherung haben darauf keinen Anspruch!), sollte sich Gedanken über ein privates Krankentagegeld machen.
Pflegezusatzversicherung
Zwar sind alle in Deutschland krankenversicherten Personen – und damit auch Studenten – automatisch pflegeversichert, jedoch reichen deren Leistungen schon lange nicht mehr aus, um die im Pflegefall tatsächlich anfallenden Kosten abzudecken. Da wir immer älter werden und die Wahrscheinlichkeit inzwischen bei mehr als 50 Prozent liegt, dass man ab einem Alter von 75 bis 80 Jahren pflegebedürftig wird, ist der Abschluss einer Pflegezusatzversicherung schon in jungen Jahren definitiv empfehlenswert, da die Beiträge hier gering und die Versicherung aufgrund des in der Regel noch guten Gesundheitszustandes leicht zu bekommen ist.
Wartezeiten bei Krankenzusatzversicherungen sind üblich
Sobald du dich genauer mit einzelnen Tarifen für Krankenzusatzversicherungen beschäftigst, wirst du auf Wartezeiten treffen. Das bedeutet, dass Leistungen erst nach Ablauf einer bestimmten Frist erbracht werden, die normalerweise mit Vertragsabschluss anläuft.
Falls du dich also beispielsweise für eine Zahnzusatzversicherung entscheidest, solltest du berücksichtigen, dass es hier durchaus eine Wartezeit von mehreren Monaten geben kann. Muss bei dir zum Beispiel zwei Monate nach Abschluss der Versicherung eine aufwändige Zahnersatzbehandlung durchgeführt werden, kann es passieren, dass die Zusatzversicherung diese Kosten noch nicht übernimmt (ausgenommen sind meist solche Behandlungen nach Unfällen, dort wird oft sofort geleistet).
Fazit zu Krankenzusatzversicherungen für Studenten
Einige private Krankenzusatzversicherungen sind gesetzlich Krankenversicherten und somit natürlich auch Studenten heute sehr zu empfehlen, um Lücken im Versicherungsschutz der GKV zu schließen. Dazu gehört vor allem die Zahnzusatzversicherung, aber auch eine Auslandskrankenversicherung ist bei Auslandsaufenthalten im Studium sehr sinnvoll.
Welchen Versicherungsschutz du persönlich haben möchtest, hängt von deiner individuellen Einstellung zur Risikovorsorge und finanziellen Absicherung ab. Da es jedoch zahlreiche Angebote in diesem Versicherungssegment gibt, solltest du stets die Chance eines Tarifvergleichs nutzen, denn gerade als Student kannst du dann bei einigen Angeboten kräftig Geld sparen.