Versicherungen für Studenten

Auslandskrankenversicherung

Eine Auslandskrankenversicherung macht im Grunde für jeden Studenten Sinn, der vorübergehend ins Ausland geht: ob nur wenige Tage für einen Urlaub, Wochen für einen Sprachkurs, ein ganzes Semester oder gar das komplette Studium.

Warum? Zum einen weil in Deutschland gesetzlich Krankenversicherte mit der Europäischen Krankenversicherungskarte (EHIC), einer Provisorischen Ersatzbescheinigung oder einem anderen anerkannten Anspruchsnachweis grundsätzlich nur medizinische Leistungen während eines Aufenthalts in einem anderen EU-, EWR-Staat, der Schweiz oder in einem anderen Abkommensstaat, das die Krankenversicherung umfasst, erhalten. Es fehlen dabei unter anderem beliebte Auslandsziele wie die USA, Kanada, China, Australien oder Neuseeland! In solchen “vertragslosen Staaten” kommt deine deutsche Krankenkasse nicht für Leistungen auf (zu den ganz wenigen Ausnahmen weiter unten). Daher empfehlen wir dir hier insbesondere eine ausreichende private Auslandskrankenversicherung abzuschließen, entsprechend für kurze (in der Regel bis maximal acht Wochen) oder längerfristige Reisen.

Zum anderen hast du aber selbst bei einem Aufenthalt in einem anderen EU-, EWR-Staat, der Schweiz oder einem “Abkommensstaat” als in Deutschland gesetzlich Versicherter nur Anspruch auf die unter Berücksichtigung deiner Aufenthaltsdauer medizinisch notwendigen Leistungen nach dem Recht des Aufenthaltsstaates, also so wie in dem Land Versicherte. Der Leistungskatalog variiert je nach Staat aber zum Teil beachtlich, sodass du für Behandlungen, die du in Deutschland selbstverständlich ohne Zusatzkosten erhalten würdest, in manchen Staaten privat bezahlen oder hohe Eigenanteile leisten musst und ohne Auslandskrankenversicherung auf den Kosten sitzen bleiben würdest (als ein Beispiel sind in Spanien der Großteil der Zahnbehandlungen selbst zu zahlen!). Zudem sind Kosten eines Rücktransports nach Deutschland über einen in Deutschland fortbestehenden gesetzlichen Krankenversicherungsschutz generell ausgeschlossen. Daher raten wir dir auch für einen Aufenthalt in diesen Ländern zum Abschluss einer privaten Auslandskrankenversicherung.

Bei in Deutschland privat krankenversicherten Studenten kommt es auf die jeweiligen Versicherungsbedingungen an, welchen Schutz du bei Auslandsaufenthalten besitzt (Dauer – oft nur 1-3 Monate! -, Leistungsumfang, etc.). Als Privatversicherter kann eine Auslandsreisekrankenversicherung auch empfehlenswert sein, um einen etwaigen Anspruch auf Beitragsrückerstattung nicht zu gefährden!

Auslandskrankenversicherung für kurze Reisen

Gehst du nur für einen kurzen Zeitraum ins Ausland, zum Beispiel für einen Urlaub, einen Sprachkurs, eine Exkursion oder ähnliches, so werden dafür Reisekrankenversicherungen angeboten, die in der Regel Aufenthalte von bis zu 8 Wochen pro Reise versichern. Abgeschlossen werden können diese für Einzelreisen oder als Jahresversicherung, bei der dann auch gleich mehrere Einzelreisen dieser Dauer im Jahr versichert wären.

Die Stiftung Warentest hat zuletzt in der Finanztest-Ausgabe 05/2019 92 Auslands­kranken­versicherungen für “kurze Reisen” von 43 Anbietern verglichen. Testsieger wurde dabei die HanseMerkur mit dem Tarif JRV, den du für nur 17 Euro als Jahresversicherung hier direkt abschließen kannst (ab dem 65. Geburtstag 59 Euro / Jahr).

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Auslandskrankenversicherung für längerfristige Reisen

Mittlerweile hat jeder dritte deutsche Hochschulabsolvent laut einer Studie des Deutschen Akademischen Austauschdienstes (DAAD) und des HIS-Instituts für Hochschulforschung während des Studiums mindestens ein Semester im Ausland verbracht. Aus gutem Grund, denn Auslandserfahrung und Fremdsprachenkenntnisse gehören in vielen Branchen heute zum Standard.

Im Gegensatz zu kurzfristigen Auslandsaufenthalten benötigen Studenten fürs Auslandsstudium einen langfristigen Auslandskrankenversicherungschutz (“outgoing”, Studenten, die aus Deutschland ins Ausland gehen). Dieser muss vor Beginn der Reise in Deutschland abgeschlossen und gezahlt werden.

Wer nicht einschätzen kann, wie lange er / sie im Ausland genau verweilen wird, für den lohnt es sich gleich einen längeren Aufenthalt zu versichern. Bleibt man dann kürzer als geplant, kann man in der Regel den Vertrag vorzeitig beenden und den restlichen Beitrag vom Versicherer zurück­holen. Nachversichern ist hingegen oft nur eingeschränkt und mit einigen Nachteilen möglich (u.a. sind zwischenzeitlich eingetretene Erkrankungen oder Unfallschäden im Regelfall nicht mehr versichert, es entstehen neue Wartezeiten, usw.)!

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Ausgezeichnete private Auslandskrankenversicherungen

In der Ausgabe 05/2020 der Zeitschrift Finanztest hat die Stiftung Warentest 77 Tarife von 30 Anbietern für langfristige Auslands­reise-Kranken­versicherungen (für Reisen mit einer Dauer bis zu einem Jahr) in vier Kategorien über­prüft und bewertet:

  • Auslandskrankenversicherung für jedermann mit weltweiter Gültigkeit
  • Auslandskrankenversicherung für jedermann mit regional eingeschränkter Gültigkeit (ohne USA, teilweise weitere Länder)
  • Auslandskrankenversicherung für junge Leute mit weltweiter Gültigkeit
  • Auslandskrankenversicherung für junge Leute mit regional eingeschränkter Gültigkeit (ohne USA, teilweise weitere Länder)

In den beiden ersten Kategorien, der Auslandskrankenversicherung für jedermann sowohl mit weltweiter Gültigkeit als auch mit regional eingeschränkter Gültigkeit, wurde die HanseMerkur Testsieger (Tarif VB-KV 2018 (T-D) hier abschließen).

In den Bereichen für junge Leute / Studenten stellt die ERGO Reiseversicherung (vorher ERV) in beiden Kategorien den Testsieger. Hier kannst du den entsprechenden Versicherungstarif des Testsiegers direkt abschließen (für Reisende bis einschließlich 35 Jahre, die sich bis zu zwei Jahre vorübergehend im Ausland aufhalten).

Aufgepasst: In den Versicherungsbedingungen der ERGO Reiseversicherung AG für Studenten und Au-pairs (VB-ERV / Studenten KV 2015) wird durch Ziffer 9.3 ein Versicherungsschutz ausgeschlossen, wenn du in ein Gebiet reist, für das zum Zeitpunkt deiner Einreise eine Reisewarnung des Auswärtigen Amtes der Bundesrepublik Deutschland ausgesprochen wurde! Befindest du dich bereits in einem Gebiet, für das eine Reisewarnung ausgesprochen wird, endet der Versicherungsschutz mit Ablauf von 14 Tagen nach Bekanntgabe der Reisewarnung. Aufgrund der zahlreichen und immer unvorhersehbareren Aussprache von Reisewarnungen aufgrund von COVID-19 durch das Auswärtige Amt hat sich die ERGO dazu entschieden, in der Reisekranken-Versicherung Versicherungsschutz zu gewähren, sofern Reisewarnungen des Auswärtigen Amtes aufgrund von COVID-19 ausgesprochen wurden. Dies gilt für den Zeitraum ab Aussprache der weltweiten Reisewarnung am 17. März 2020 durch das Auswärtige Amt, somit auch rückwirkend bis zu diesem Datum. Besteht die Reisewarnung des Auswärtigen Amtes aufgrund einer anderen Ursache als dem COVID-19-Virus, besteht in der Reisekrankenversicherung jedoch weiter KEIN Versicherungsschutz.
Bei der HanseMerkur besteht bei einer Reisewarnung durch das Auswärtige Amt der Bundesrepublik Deutschland vor Reisebeginn nur Leistungsfreiheit bei Krankheiten einschließlich ihrer Folgen sowie für Folgen von Unfällen, die durch Kriegsereignisse oder aktive Teilnahme an Unruhen verursacht werden. Bei Reisewarnungen aufgrund von Pandemien wird anders als bei der ERGO also regulär laut Versicherungsbedingungen geleistet:

Bis zu einem Alter von 34 Jahren kannst du für maximal 5 Jahre (Höchstversicherungsdauer) den Tarif Young Travel der HanseMerkur abschließen. Bis zur Vollendung des 55. Lebensjahres und mit einer Versicherungsdauer von bis zu 1.095 Tagen (36 Monate) kommt der TravelSecure Young von der Würzburger sowie für einen längeren Auslandsaufenthalt von bis zu 5 Jahren der Tarif RKL der HanseMerkur in Frage.

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Du bist bereits im Ausland / aus Deutschland ausgereist?

Für den Fall, dass du dich bereits im Ausland befindest, also bereits aus Deutschland ausgereist bist, und eine Auslandskrankenversicherung benötigst, kannst du unabhängig von deinem Reisezweck für bis zu 2 Jahre den Tarif PROTRIP-WORLD hier abschließen. Dies kann zum Beispiel der Fall sein, wenn du vergessen hast, eine Auslandskrankenversicherung abzuschließen oder deine bisherige Absicherung endet und du diese nicht verlängern kannst / möchtest. Viele andere Anbieter bieten einen nachträglichen Versicherungsabschluss nicht an.

Leistungsumfang privater Auslandskrankenversicherungen

In der Regel übernehmen die privaten Auslandskrankenversicherungen keine Kosten für anfallende Behandlungen, die aufgrund einer bereits vorab bestehenden Behinderung oder chronischen Krankheit im Ausland notwendig werden. Der Schutz bezieht sich oft also nur auf unvorhersehbare Krankheits- und Unfallfälle, die im Ausland erstmalig auftreten. “Leistungsstärkere” Tarife bieten aber die Übernahme von Kosten für nachweisbare Verschlechterungen bestehender Vorerkrankungen an. Eine ansonsten in der PKV übliche Gesundheitsprüfung wird oft nicht mehr verlangt.

Weiterhin erstatten viele privater Auslandskrankenversicherungen im Rahmen der im Versicherungsvertrag festgelegten Höchstbeträge Kosten für:

  • ambulante und stationäre ärztliche Behandlungen sowie für die erforderlichen Arznei- und Verbandmittel,
  • Erstattung der Transportkosten zum nächstgelegenen anerkannten Krankenhaus,
  • unaufschiebbare Operationen,
  • schmerzstillende Zahnbehandlungen und Zahnfüllungen,
  • den medizinisch notwendigen oder sinnvollen Krankenrücktransport ins Heimatland,
  • Überführungen im Todesfall und Bestattungen im Ausland.

Zusätzlich empfiehlt sich der Abschluss einer Reisehaftpflicht- und Reiseunfallversicherung, sofern man keine Privathaftpflicht- beziehungsweise Unfallversicherung mit Weltgeltung besitzt (eventuell auch über die Eltern, prüfen)!

Die gesetzliche Krankenversicherung für Studierende bei Auslandsaufenthalten & kann ich sie kündigen?

Grundsätzlich werden die Leistungen der deutschen gesetzlichen Krankenversicherung nur im Inland erbracht. Ausnahmen gibt es aber durch zwischen- und überstaatliche Regelungen.

1. Aufenthalte in Ländern der EU, des EWR, Schweiz und mit Sozialversicherungsabkommen

Sofern du dich als Student vorübergehend, das heißt dein Lebensmittelpunkt ist (weiterhin) in Deutschland, in einem anderen EU-Staat, Island, Liechtenstein oder Norwegen (Staaten des europäischen Wirtschaftsraums), der Schweiz oder einem anderen Gastland aufhältst, mit dem die BRD ein entsprechendes Sozialversicherungsabkommen abgeschlossen hat (Bosnien und Herzegowina, Nordmazedonien, Montenegro, Serbien, Tunesien und die Türkei), werden über den ausländischen Krankenversicherungsträger Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse auch im Ausland erbracht.

Aufgrund des Wohnstaatsprinzips unterliegst du den deutschen Rechtsvorschriften grundsätzlich auch bei Einschreibung an einer ausländischen staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschule und es besteht – bei Erfüllung der sonstigen Voraussetzungen – Versicherungspflicht nach § 5 Abs. 1 Nr. 9 SGB V.

Aufgepasst: Die Ausübung einer Erwerbstätigkeit (Beschäftigung oder selbstständige Tätigkeit) während deines vorübergehenden Aufenthalts im Ausland ist ein Tatbestand, der zu einer Anwendung der Rechtsvorschriften des Beschäftigungsstaates führt, womit deine deutsche Krankenversicherung endet (Ausnahmen: Entsendung und Ausübung von Tätigkeiten in mehreren Mitgliedstaaten)!

Die Mitgliedstaaten der Europäischen Union sind: Belgien, Bulgarien, Dänemark, Deutschland, Estland, Finnland, Frankreich, Griechenland, Irland, Italien, Kroatien, Lettland, Litauen, Luxemburg, Malta, Niederlande, Österreich, Polen, Portugal, Rumänien, Schweden, Slowakei, Slowenien, Spanien, Tschechische Republik, Ungarn, Zypern.

Studenten sollten vor dem Reiseantritt unbedingt nochmal mit ihrer gesetzlichen Krankenkasse in Deutschland über Leistungsumfang und Besonderheiten bei der Inanspruchnahme von medizinischen Leistungen des Gastlandes sprechen.

Kosten eines Rücktransports nach Deutschland und Leistungen, die nicht zum Leistungsumfang der gesetzlichen Krankenversicherung im Aufenthaltsstaat gehören, sind über einen in Deutschland fortbestehenden gesetzlichen Krankenversicherungsschutz generell ausgeschlossen. Aus diesem Grund ist eine private Auslandskrankenversicherung angeraten: Hier gehts direkt zu unserem Tarifvergleich & Angebotsrechner.

Darüber hinaus solltest du deine elektronische Gesundheitskarte (vormals Krankenversicherungskarte) mitnehmen, auf deren Rückseite die “Europäische Krankenversicherungskarte” (EHIC) ausgewiesen ist. Sollte dies nicht der Fall sein, solltest du dir ersatzweise eine Anspruchsbescheinigung ausstellen lassen.

2. Aufenthalt in einem “vertragslosen Land”

Hältst du dich in einem Land auf, mit dem die BRD kein umfassendes Sozialversicherungsabkommen abgeschlossen hat (das die Krankenversicherung einschließt) – z.B. die USA, Kanada, China, Australien, Neuseeland, Südafrika, Japan oder Mexiko -, erbringt die deutsche gesetzliche Krankenkasse in der Regel keine Leistungen.

Bei einer gleichzeitigen Einschreibung an einer Hochschule in Deutschland und an einer Hochschule im vertragslosen Ausland (“Auslandssemester”) bleibst du beitragspflichtiges Mitglied bei deiner gesetzlichen Krankenkasse in der KVdS, wenn du weiterhin die Voraussetzungen der Versicherungspflicht nach § 5 Abs. 1 Nr. 9 SGB V erfüllst. Die Mitgliedschaft kann auch nicht gekündigt werden, wenn es zu einer Doppelversicherung kommt (bspw. aufgrund einer gleichzeitigen Krankenversicherungspflicht im “Drittstaat” oder dem Abschluss einer Auslandskrankenversicherung).

Eine freiwillige Versicherung endet oder kommt nicht zu Stande, wenn weder ein Wohnsitz noch ein gewöhnlicher Aufenthalt im Geltungsbereich des Sozialgesetzbuches vorliegt bzw. im Inland eine Erwerbstätigkeit ausgeübt wird (§ 3 SGB IV). Gekündigt werden kann die freiwillige Mitgliedschaft, wenn ein anderweitiger Anspruch auf Absicherung im Krankheitsfall, beispielsweise durch eine private Auslandskrankenversicherung, nachgewiesen wird oder eine obligatorische Anschlussversicherung nach Ende der Versicherungspflicht / Familienversicherung kommt nicht zu Stande bzw. wird der Austritt erklärt.

Bei Einschreibung nur an einer ausländischen staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschule ist eine freiwillige Versicherung mit der selben Bemessungsgrundlage und dem selben Beitragssatz wie in der KVdS möglich (§ 240 Abs. 4 Satz 2 SGB V). Hierbei ist zu beachten, dass in diesen Fällen grundsätzlich nur in Deutschland ein Leistungsanspruch besteht. Im Gastland müssen sich Studierende entsprechend den Vorschriften des Gastlandes versichern und sollten eine Auslandsreisekrankenversicherung abschließen: Hier gehts direkt zu unserem Tarifvergleich & Angebotsrechner.

Da private Auslandsreisekrankenversicherungen in der Regel für bestehende Vor- bzw. chronische Erkrankungen keinen Versicherungsschutz anbieten (vergleiche dazu oben), ergibt sich hier für Studierende ein Problem, wenn während des Auslandsaufenthaltes eine Behandlung unverzüglich erforderlich wird. Die Kosten wären dann nämlich aus eigener Tasche zu zahlen. Gemäß § 18 Absatz 3 SGB V besteht jedoch die Möglichkeit, in diesen Ländern eine (teilweise) Kostenübernahme durch die deutsche gesetzliche Krankenkasse zu erwirken, wenn die Behandlung so auch in Deutschland möglich wäre. Hierzu ist der Kasse vor Antritt des Auslandsaufenthaltes nachzuweisen, dass du dich wegen einer Vorerkrankung oder deines Alters nachweislich nicht versichern konntest. Die Kosten werden nur bis zu der Höhe, in der sie im Inland entstanden wären, übernommen.

Wenn eine Behandlung nur im Ausland möglich ist

Krankenkassen können ausnahmsweise die Kosten für eine erforderliche Behandlung außerhalb der EU und des EWR ganz oder teilweise übernehmen. Die Bedingung: Eine dem allgemein anerkannten Stand der medizinischen Erkenntnisse entsprechende Behandlung ist nur dort möglich (§ 18 Absatz 1 SGB V).