Versicherungen für Studenten

Auslandskrankenversicherung

Eine Auslandskrankenversicherung macht im Grunde für jeden Studenten Sinn, der ins Ausland geht: ob nur wenige Tage für einen Urlaub, Wochen für einen Sprachkurs, ein ganzes Semester oder noch länger.

Warum? Weil die deutschen gesetzlichen Krankenkassen nur für Behandlungen ihrer Versicherten während eines Aufenthalts in einem anderen EU-, EWR-Staat, der Schweiz oder in einem anderen Abkommensstaat, das die Krankenversicherung umfasst, aufkommen. Es fehlen u.a.: die USA, Kanada oder Australien! In diesen „vertragslosen Staaten“ kommt deine deutsche Krankenkasse nicht für Leistungen auf. Daher empfehlen wir dir hier insbesondere eine ausreichende private Auslandskrankenversicherung abzuschließen.

Aber selbst bei Aufenthalt in einem anderen EU-, EWR-Staat, der Schweiz oder in einem anderen „Abkommensstaat“ hast du als in Deutschland gesetzlich Versicherter nur Anspruch auf die unter Berücksichtigung deiner Aufenthaltsdauer medizinisch notwendigen Leistungen nach dem Recht des Aufenthaltsstaates. Der Leistungskatalog variiert zwischen den Ländern zum Teil beachtlich. Kosten eines Rücktransports nach Deutschland und Leistungen, die nicht zum Leistungsumfang der gesetzlichen Krankenversicherung im Aufenthaltsstaat gehören, sind über einen in Deutschland fortbestehenden gesetzlichen Krankenversicherungsschutz generell ausgeschlossen. Daher raten wir dir für einen Aufenthalt in diesen Ländern ebenso zum Abschluss einer privaten Auslandskrankenversicherung.

Bei in Deutschland privat krankenversicherten Studenten kommt es auf die jeweiligen Versicherungsbedingungen an, welchen Schutz du bei Auslandsaufenthalten besitzt (Dauer – oft nur 1-3 Monate! -, Leistungsumfang, etc.). Als Privatversicherter kann eine Auslandsreisekrankenversicherung auch empfehlenswert sein, um einen etwaigen Anspruch auf Beitragsrückerstattung nicht zu gefährden!

Auslandskrankenversicherung für kurze Reisen

Gehst du nur für einen kurzen Zeitraum ins Ausland, zum Beispiel für einen Urlaub, einen Sprachkurs, eine Exkursion oder ähnliches, so werden dafür Reisekrankenversicherungen angeboten, die Aufenthalte von bis zu 8 Wochen pro Reise versichern. Abgeschlossen werden können diese für Einzelreisen oder als Jahresversicherung, bei der dann auch gleich mehrere Einzelreisen von bis zu 8 Wochen im Jahr versichert wären.

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Auslandskrankenversicherung für längerfristige Reisen

Mittlerweile hat jeder dritte deutsche Hochschulabsolvent laut einer Studie des Deutschen Akademischen Austauschdienstes (DAAD) und des HIS-Instituts für Hochschulforschung während des Studiums mindestens ein Semester im Ausland verbracht. Aus gutem Grund, denn Auslandserfahrung und Fremdsprachenkenntnisse gehören in vielen Branchen heute zum Standard.

Im Gegensatz zu kurzfristigen Auslandsaufenthalten benötigen Studenten fürs Auslandsstudium einen langfristigen Auslandskrankenversicherungschutz („outgoing“, Studenten, die aus Deutschland ins Ausland gehen).

Wer nicht einschätzen kann, wie lange er / sie im Ausland genau verweilen wird, für den lohnt es sich gleich einen längeren Aufenthalt zu versichern. Bleibt man dann kürzer als geplant, kann man sich in der Regel den restlichen Beitrag vom Versicherer zurück­holen. Nachversichern ist hingegen oft nur eingeschränkt und mit einigen Nachteilen möglich!

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Ausgezeichnete private Auslandskrankenversicherungen

In der Ausgabe 09/2016 der Zeitschrift Finanztest hat die Stiftung Warentest 67 Angebote für langfristige Auslands­reise-Kranken­versicherungen (für Reisen mit einer Dauer bis zu einem Jahr) in vier Kategorien über­prüft und bewertet:

  • Auslandskrankenversicherung mit weltweiter Gültigkeit
  • Auslandskrankenversicherung mit regional eingeschränkter Gültigkeit (ohne USA, teilweise weitere Länder)
  • Auslandskrankenversicherung für junge Leute mit weltweiter Gültigkeit
  • Auslandskrankenversicherung für junge Leute mit regional eingeschränkter Gültigkeit (ohne USA, teilweise weitere Länder)

In den beiden ersten Kategorien, der Auslandskrankenversicherung sowohl mit weltweiter Gültigkeit als auch mit regional eingeschränkter Gültigkeit, wurde die Concordia Testsieger. Ebenfalls sehr gut bewertet wurde der Tarif TravelSecure. In den Bereichen für junge Leute / Studenten stellt die ERV in beiden Kategorien den Testsieger.

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Leistungsumfang privater Auslandskrankenversicherungen

In der Regel übernehmen die privaten Auslandskrankenversicherungen keine Kosten für anfallende Behandlungen, die aufgrund einer bereits vorab bestehenden Behinderung oder chronischen Krankheit im Ausland notwendig werden. Der Schutz bezieht sich oft also nur auf unvorhersehbare Krankheits- und Unfallfälle, die im Ausland erstmalig auftreten. „Leistungsstärkere“ Tarife bieten aber die Übernahme von Kosten für nachweisbare Verschlechterungen bestehender Vorerkrankungen an. Eine ansonsten in der PKV übliche Gesundheitsprüfung wird oft nicht mehr verlangt.

Weiterhin erstatten viele privater Auslandskrankenversicherungen im Rahmen der im Versicherungsvertrag festgelegten Höchstbeträge Kosten für:

  • ambulante und stationäre ärztliche Behandlungen sowie für die erforderlichen Arznei- und Verbandmittel,
  • Erstattung der Transportkosten zum nächstgelegenen anerkannten Krankenhaus,
  • Operationen,
  • schmerzstillende Zahnbehandlungen und Zahnfüllungen,
  • Überführungen im Todesfall und Bestattungen im Ausland.

Zusätzlich empfiehlt sich der Abschluss einer Reisehaftpflicht- und Reiseunfallversicherung, sofern man keine Privathaftpflicht- beziehungsweise Unfallversicherung mit Weltgeltung besitzt (eventuell auch über die Eltern, prüfen)!

Ausführlich: Die gesetzliche Krankenversicherung bei Auslandsaufenthalten

Grundsätzlich werden die Leistungen der deutschen gesetzlichen Krankenversicherung nur im Inland erbracht. Ausnahmen gibt es aber durch zwischen- und überstaatliche Regelungen.

1. Aufenthalte in Ländern der EU, des EWR, Schweiz und mit Sozialversicherungsabkommen

Sofern du dich als Student vorübergehend, das heißt dein Lebensmittelpunkt ist (weiterhin) in Deutschland, in einem anderen EU-Land, Island, Liechtenstein oder Norwegen (Staaten des europäischen Wirtschaftsraums), der Schweiz oder einem anderen Gastland aufhältst, mit dem die BRD ein entsprechendes Sozialversicherungsabkommen abgeschlossen hat (Bosnien und Herzegowina, Mazedonien, Montenegro, Serbien, Tunesien und der Türkei), werden über den ausländischen Krankenversicherungsträger Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse auch im Ausland erbracht.

Aufgrund des Wohnstaatsprinzips unterliegst du den deutschen Rechtsvorschriften grundsätzlich auch bei Einschreibung an einer ausländischen staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschule und es besteht – bei Erfüllung der sonstigen Voraussetzungen – Versicherungspflicht nach § 5 Abs. 1 Nr. 9 SGB V.

Aufgepasst: Die Ausübung einer Erwerbstätigkeit (Beschäftigung oder selbstständige Tätigkeit) neben dem Studium im Ausland ist ein Tatbestand, der zu einer vorrangigen Versicherungspflicht im Ausland führt. In diesem Fall unterliegst du dem Recht des Beschäftigungsstaates und nicht mehr den deutschen Rechtsvorschriften!

Die Mitgliedstaaten der Europäischen Union sind: Belgien, Bulgarien, Dänemark, Deutschland, Estland, Finnland, Frankreich, Griechenland, Irland, Italien, Kroatien, Lettland, Litauen, Luxemburg, Malta, Niederlande, Österreich, Polen, Portugal, Rumänien, Slowakei, Slowenien, Spanien, Schweden, Tschechische Republik, Ungarn, Vereinigtes Königreich, Zypern.

Studenten sollten vor dem Reiseantritt unbedingt nochmal mit ihrer gesetzlichen Krankenkasse in Deutschland über Leistungsumfang und Besonderheiten bei der Inanspruchnahme von medizinischen Leistungen des Gastlandes sprechen.

Kosten eines Rücktransports nach Deutschland und Leistungen, die nicht zum Leistungsumfang der gesetzlichen Krankenversicherung im Aufenthaltsstaat gehören, sind über einen in Deutschland fortbestehenden gesetzlichen Krankenversicherungsschutz generell ausgeschlossen. Aus diesem Grund ist eine private Auslandskrankeversicherung angeraten: Hier gehts direkt zu unserem Tarifvergleich & Angebotsrechner.

Darüber hinaus solltest du deine elektronische Gesundheitskarte (vormals Krankenversicherungskarte) mitnehmen, auf deren Rückseite die „Europäische Krankenversicherungskarte“ (EHIC) ausgewiesen ist. Sollte dies nicht der Fall sein, solltest du dir ersatzweise eine Anspruchsbescheinigung ausstellen lassen.

2. Aufenthalt in einem „vertragslosen Land“

Hältst du dich in einem Land auf, mit dem die BRD kein umfassendes Sozialversicherungsabkommen abgeschlossen hat – z.B. die USA, Kanada, Australien oder Mexiko -, erbringt die deutsche gesetzliche Krankenkasse in der Regel keine Leistungen.

Bei einer gleichzeitigen Einschreibung an einer Hochschule in Deutschland und an einer Hochschule im vertragslosen Ausland („Auslandssemester“) ist eine Versicherung in der Krankenversicherung der Studenten (KVdS) möglich. Hierbei ist zu beachten, dass grundsätzlich nur in Deutschland ein Leistungsanspruch besteht. Im Gastland müssen sich Studierende entsprechend den Vorschriften des Gastlandes versichern und sollten eine Auslandsreisekrankenversicherung abschließen: Hier gehts direkt zu unserem Tarifvergleich & Angebotsrechner.

Da private Auslandsreisekrankenversicherungen in der Regel bestehende Vor- bzw. chronische Erkrankungen nicht mitversichern (vergleiche dazu oben), ergibt sich hier für Studierende ein Problem, wenn während des Auslandsaufenthaltes eine Behandlung unverzüglich erforderlich wird. Die Kosten wären dann nämlich aus eigener Tasche zu zahlen. Gemäß SGB V § 18 Absatz 3 besteht jedoch die Möglichkeit, in diesen Ländern eine (teilweise) Kostenübernahme durch die deutsche Krankenkasse zu erwirken, wenn die Behandlung so auch in Deutschland möglich wäre. Hierzu ist der Kasse vor Antritt des Auslandsaufenthaltes nachzuweisen, dass du dich wegen einer Vorerkrankung oder deines Alters nachweislich nicht versichern konntest. Die Kosten werden nur bis zu der Höhe, in der sie im Inland entstanden wären, übernommen.